淺談金融居間行業監管政策、發展狀況、面臨問題和發展前景

一、助貸業務監管調整政策匯總

1、2021年9月27日人行發布的征信業務管理辦法中：

第五條，金融機構不得與未取得合法征信業務資質的市場機構開展商業合作獲取征信服務。

2、2020年7月12日銀保監辦發布的商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法中：

第六條，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。第九條，地方法人銀行開展互聯網貸款業務，應主要服務于當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區業務，有效識別和監測跨注冊地轄區業務開展情況。

第五十一條，商業銀行應當在書面合作協議中明確要求合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，保險公司和有擔保資質機構除外。

3、2021年2月19日銀保監辦發布關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知，

加強出資比例管理，商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，應嚴格落實出資比例區間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。

4、2021年2月19日銀保監辦發布金融產品網絡營銷管理辦法（征求意見稿），

第十七條，未經金融管理部門批準，第三方互聯網平臺經營者不得介入或變相介入金融產品的銷售業務環節，包括但不限于金融產品與消費者進行互動咨詢、金融消費者適當性測評、銷售合同簽訂、資金劃轉等，不得通過設置各種與貸款規模、利息規模掛鉤的收費機制等方式變相參與金融業務收入分成。

出于金融科技平臺變相參與放貸環節、銀行核心風控環節能力弱化、互聯網貸款信息真實性有限以及跨區域放貸等擔憂，以及防止校園貸、保利催收、誘導消費等社會問題進一步發酵，助貸行業的相關監管政策也一直在調整的過程中。

二、近年來的發展狀況

2020年后除監管當局掌握行業的整體情況外，市場體量并未有真實可靠的公布信息 。但三家助貸市場第二梯隊的赴美上市公司季報披露了相關數據，如果市場助貸機構市場份額格局近年來未發生結構性變化，根據這三家公司在2019年的占有率份額估計，助貸市場的規模在2021年末約為3-4萬億元。

未來無論是從社融數據呈現出的總體信貸需求收縮趨勢來看，還是從普惠金融量價齊放、逐漸下沉的供給擴張來看 ，助貸業務或將從擴張區間轉向平穩發展區間。

三、當下助貸業務兩種主要的商業模式

引流類和分成類

四、當下助貸業務市場發展趨緩的原因

1、份額消失

首先是監管補位后行業發展趨勢規范，頭部助貸機構讓出市場份額，并未被中小助貸機構全部繼承，銀行挑選合作的助貸機構資質較為謹慎。

2、需求轉弱

其實是因為當前逾期轉弱導致金融需求方貸款意愿不強，這可以從監管局多次約談金融機構加大放貸力度相印證。

3、金融下沉

再次，普惠金融“兩增兩控”考核倒逼商業銀行特別是大型銀行貸款市場直接下沉獲客，也占據了原來助貸市場的份額。

4、銀行獲客

再其次，與助貸機構合作多年的商業銀行積累了一定體量且信用記錄較好的客源數據，商業銀行可執行外拓魚客戶取得聯系，繞過助貸機構開展業務。

有可能是因為在頭部公司讓出部分市場后，銀行挑選合作的助貸機構資質方面仍舊較為謹慎，不愿承擔與中小助貸機構開展信貸業務合作的風險。

五、助貸行業面臨的問題

1、助貸業務和助貸機構收費標準有待明確。

2、“斷直連”對助貸市場的后續影響。

3、助貸監管體系仍有待完善。

4、助貸市場發展的支持力度不足。

六、助貸機構發展前景

1、退出風險領域，只專注獲客、技術等非風險領域。

2、持牌化，由助貸升級為持牌機構，納入監管體系。

3、參照第三方支付牌照，監管發行基于中國特色的助貸牌照。

4、行業信息化轉型升級，搭建企業信息化運營系統，轉型金融科技助貸。

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