助貸行業(yè)重磅新規(guī)出爐

我國為了建立完善的征信體系，加強(qiáng)征信監(jiān)督管理，中國人民銀行草擬了《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》。對助貸行業(yè)產(chǎn)生了顛覆性的影響。

助貸機(jī)構(gòu)若只是提供獲客場景，不存儲個人信用信息，則不屬于征信服務(wù)范疇，仍然可以繼續(xù)現(xiàn)在的助貸模式。如果助貸機(jī)構(gòu)類似于大型互聯(lián)網(wǎng)科技平臺，自身存儲個人信用信息，再向金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，則需要納入征信業(yè)務(wù)范疇。所有金融活動將會納入監(jiān)管。

1、征信服務(wù)概念

（1）信用信息定義

是指為金融經(jīng)濟(jì)活動提供服務(wù)，用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息。包括但不限于：個人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財產(chǎn)、支付、消費、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對個人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價類信息。

對企業(yè)而言，還包括所有生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)的信息包含在內(nèi)。

（2）征信服務(wù)外延

根據(jù)央行的起草說明：當(dāng)前實踐中，利用該信息對個人或企業(yè)作出的畫像、評價等業(yè)務(wù)界定為征信業(yè)務(wù)，屬于《辦法》的約束范圍。

以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評分、信用評級、信用修復(fù)”等名義對外提供征信功能服務(wù)，適用本辦法。

這里的外延是把絕大多數(shù)的助貸業(yè)務(wù)也全部囊括進(jìn)去了。在未來一旦正式發(fā)布生效，任何科技公司或者所謂金融科技平臺如果希望通過其積累的海量場景數(shù)據(jù)信息服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，做助貸業(yè)務(wù)，實質(zhì)上都會被納入“征信”范疇。都需要向央行申請持牌。

此外即便不涉及個人信息收集和加工，只提供純信息處理服務(wù)，只要和征信機(jī)構(gòu)有合作也要向央行報備：“征信機(jī)構(gòu)合作，為金融經(jīng)濟(jì)活動提供個人或企業(yè)信用信息的其他信息處理者，在簽署合作協(xié)議后向中國人民銀行或其副省級城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)報備”。

2、未來助貸機(jī)構(gòu)如何尋找出路

對于部分助貸機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)有消費貸、企業(yè)貸、分期商城等，資金來源主要對接金融機(jī)構(gòu)，其主要是進(jìn)行信息收集存儲加工處理，在此基礎(chǔ)上建立風(fēng)控模型， 提供信用信息、用戶畫像、評分、評級、信用修復(fù)等服務(wù)。這些機(jī)構(gòu)對客戶信息的收集范圍非常廣泛，包括了用戶個人或企業(yè)的身份信息、聯(lián)系信息、地址信息、商品交易信息、個人生物識別信息、銀行賬戶信息、證券賬戶信息、信用信息、財產(chǎn)信息、社保公積金信息、借款信息、消費信息、通信信息、經(jīng)營信息、工商信息、稅務(wù)信息、訴訟信息等各個方面。

收集方式不但通過客戶注冊時填寫的資料，使用Cookie等技術(shù)收集用戶設(shè)備信息和日志信息，此外還包括自行或通過合作方搜集用戶信息，囊括了央行《辦法》定義的信用信息的范圍，甚至有很多超出征信業(yè)務(wù)范圍的額外信息。

助貸機(jī)構(gòu)使用客戶信息，除進(jìn)行身份驗證、資料核查、驗證，反欺詐審核、還用于催收等，甚至是產(chǎn)品推介等不屬于征信服務(wù)的業(yè)務(wù)，根據(jù)《辦法》的規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)都應(yīng)向央行申請征信牌照，應(yīng)納入到央行的監(jiān)管半徑，否則只能單純進(jìn)行數(shù)據(jù)處理服務(wù)，即便是與征信機(jī)構(gòu)合作也必須向央行報備，一旦納入《辦法》的適用范圍，目前其收集信息范圍，收集手段，信息的使用方式必須嚴(yán)格按照《辦法》的規(guī)定進(jìn)行限制，如過度收集信息、通過客戶通信記錄向聯(lián)系人進(jìn)行催收等違規(guī)行為將受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的懲處。如此不僅其助貸業(yè)務(wù)將在央行的規(guī)制之下，其他與信息收集處理相關(guān)的業(yè)務(wù)也將受到很大的影響。

絕大部分助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該都無法申請到征信牌照，從而需要尋找大型金融機(jī)構(gòu)合作，直接將原始的數(shù)據(jù)植入金融機(jī)構(gòu)，從而可以規(guī)避征信的要求。但這樣操作很可能導(dǎo)致時間一長自身喪失了競爭力被金融機(jī)構(gòu)架空。其次是根據(jù)自身場景的營造能力，一起合資申請牌照，作為參股股東，至少自己的數(shù)據(jù)沒有白送。

3、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供助貸服務(wù)或者聯(lián)合貸服務(wù)，是否觸及征信的定義

比如部分互聯(lián)網(wǎng)銀行、消費金融等也是以聯(lián)合貸和助貸業(yè)務(wù)模式為主，為其他商業(yè)銀行提供聯(lián)合貸和助貸服務(wù)，這其中也涉及到個人信用信息提供、用戶畫像、評分等服務(wù)。

但是因為持牌的銀行和消費金融公司，對個人信息的收集和存儲本身并沒有互聯(lián)網(wǎng)平臺寬泛，此外本身這些機(jī)構(gòu)已經(jīng)處于重度監(jiān)管，筆者認(rèn)為和可能不需要額外申請征信牌照，但如果用于助貸，仍然可能參考征信辦法，做好信息保護(hù)采集范圍控制和客戶授權(quán)等。

4、央行征信行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管影響

充分體現(xiàn)金融委10月30日的會議精神：“既要鼓勵創(chuàng)新、弘揚企業(yè)家精神，也要加強(qiáng)監(jiān)管，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，有效防范風(fēng)險。”

注意金融活動不一定是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，那么實質(zhì)上利用了個人因為消費和社交產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)為金融機(jī)構(gòu)信貸決策提供參考的助貸業(yè)務(wù)實質(zhì)上是金融活動，需要納入央行的“征信“范疇。

未來央行征信業(yè)務(wù)牌照能發(fā)放多少張非常關(guān)鍵，如果發(fā)牌照太少，導(dǎo)致絕大部分助貸和擁有個人行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺無法和金融結(jié)合，或者如果想做助貸業(yè)務(wù)只能依附于已經(jīng)拿到牌照的征信機(jī)構(gòu)（央行百行征信、樸道征信及其他可能新批的征信機(jī)構(gòu)）；但是所謂“依附”的意思是自己不收集和存儲個人信用信息數(shù)據(jù)，而是將自己辛苦創(chuàng)造的消費場景產(chǎn)生的這些數(shù)據(jù)給到別的征信機(jī)構(gòu)，商業(yè)上幾乎不可行。

如果央行發(fā)牌照太多，對行業(yè)是好事，但是這將挑戰(zhàn)央行的監(jiān)管資源。央行畢竟是宏觀監(jiān)管部門，過多介入微觀機(jī)構(gòu)監(jiān)管，央行的定位逐步模糊。

5、螞蟻分拆和征信新規(guī)結(jié)合起來看

近期關(guān)于螞蟻數(shù)據(jù)上交央行，關(guān)于螞蟻分拆的傳言比較多，筆者認(rèn)為多數(shù)傳言仍缺乏事實依據(jù)。如何螞蟻集團(tuán)真的做了分拆（疊加這次新規(guī)正式實施的話），那么即便是螞蟻的內(nèi)部個人信用數(shù)據(jù)服務(wù)集團(tuán)內(nèi)部的信貸業(yè)務(wù)板塊（目前是花唄、借唄；未來可能是其他平臺比如網(wǎng)商銀行、可能成立的消費金融公司）也可能觸及到“征信”，需要向央行申請征信牌照，如果短期不審批，那么可能出現(xiàn)信用信息和信貸業(yè)務(wù)隔斷，從而部分抑制消費金融的可能性?；蛘弑黄葘?shù)據(jù)提供給持牌征信機(jī)構(gòu)比如百行征信或央行，信貸業(yè)務(wù)部門再從這些持牌征信機(jī)構(gòu)使用征信信息放款，這將打破螞蟻核心的金融生態(tài)，筆者認(rèn)為可行性不大。

如果螞蟻獲得征信牌照，現(xiàn)在的芝麻信用也不等同于螞蟻征信。按照央行的新規(guī)，需要本著“必要”原則采集個人信用信息，芝麻信用和其他互聯(lián)網(wǎng)平臺的數(shù)據(jù)采集范圍普遍超范圍，所以交易平臺的生產(chǎn)數(shù)據(jù)雖然可以存儲，但不一定都能用作征信數(shù)據(jù)，未來淘寶天貓收集到的個人信息仍然可能需要和螞蟻征信建立清晰的隔離墻，只有征信范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)才能給到征信，然后所有金融信貸服務(wù)都只能用征信數(shù)據(jù)及其加工品（客戶畫像、評分），不能直接從原始數(shù)據(jù)進(jìn)行加工建立模型。這也是個人信息保護(hù)的基本含義，作為普通消費者在使用平臺的時候雖然授權(quán)，但是對授權(quán)使用范圍并沒有清醒的認(rèn)識，并不是平臺采集到的所有字段信息都能直接給到征信進(jìn)而服務(wù)于金融信貸。

6、互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款新規(guī)之后，助貸監(jiān)管終于落下帷幕

2020年11月1日發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)小貸新規(guī)征求意見稿，對行業(yè)影響深遠(yuǎn)，可以說整個互聯(lián)網(wǎng)小貸生存空間幾乎已經(jīng)不存在，但是只要能夠做互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)則能夠很快轉(zhuǎn)型做助貸，對于出資比例只有1%聯(lián)合貸，實質(zhì)上和助貸沒有區(qū)別，只是資產(chǎn)方可以查詢央行征信，多一個數(shù)據(jù)積累而已。

對于助貸業(yè)務(wù)怎么監(jiān)管，當(dāng)初筆者也只是各種猜測，總體方向一直堅持認(rèn)為肯定會堵上這個漏洞，現(xiàn)在看來央行通過巧妙拓寬征信業(yè)務(wù)范圍將其覆蓋，納入監(jiān)管。

以下為征求意見稿全文及官方說明：

征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）

第一章 總則

第一條、為規(guī)范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國中國人民銀行法》《征信業(yè)管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條、在中華人民共和國境內(nèi)，對個人和企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動的，適用本辦法。

在中華人民共和國境外，對中華人民共和國居民（自然人和法人）開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動的，也適用本辦法。

第三條、本辦法所稱信用信息，是指為金融經(jīng)濟(jì)活動提供服務(wù)，用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息。包括但不限于：個人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財產(chǎn)、支付、消費、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對個人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價類信息。

第四條、從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)信息主體合法權(quán)益，保障信息安全，防范信用信息泄露和濫用。

從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)遵循獨立、客觀、公正的原則，不得作出有違社會公序良俗的歧視性安排，不得借助優(yōu)勢地位提供排他性服務(wù)。

第二章 信用信息采集

第五條、 征信機(jī)構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循“少、必要”的原則，不得過度采集。

第六條 、征信機(jī)構(gòu)不得以下列方式采集信用信息：

（一）以欺騙、脅迫、誘導(dǎo)的方式；

（二）以向被采集的個人或企業(yè)收費的方式；

（三）從非法渠道采集；

（四）以其他侵害信息主體合法權(quán)益的方式。

第七條 、征信機(jī)構(gòu)采集信用信息的，應(yīng)當(dāng)對信息提供者的業(yè)務(wù)合法性、信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行審核，保障采集信用信息的合法、準(zhǔn)確和可持續(xù)。

第八條 、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與信息提供者明確各自在數(shù)據(jù)更正、異議處理、信息安全等方面的權(quán)利義務(wù)。

第九條 、征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定采集個人信用信息方案，并將采集的數(shù)據(jù)項、與信用的相關(guān)度、信息主體權(quán)益保護(hù)等事項向中國人民銀行報備。

第十條 、征信機(jī)構(gòu)采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的不利后果等事項。

第十一條、 征信機(jī)構(gòu)通過信息提供者取得個人同意的，信息提供者應(yīng)當(dāng)明確告知信息主體征信機(jī)構(gòu)的名稱。

第十二條、 征信機(jī)構(gòu)采集非公開的企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆绞饺〉闷髽I(yè)的同意。

第十三條 、征信機(jī)構(gòu)采集企業(yè)董事、監(jiān)事、高管人員與履行職務(wù)有關(guān)的信用信息，不作為個人信用信息。

第三章 信用信息整理、保存、加工

第十四條、 征信機(jī)構(gòu)整理、保存、加工信用信息，應(yīng)遵循客觀性原則，不得篡改原始數(shù)據(jù)。

第十五條、 征信機(jī)構(gòu)在整理、保存、加工信用信息過程中發(fā)現(xiàn)信息錯誤的，如屬于信息提供者報送錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時通知信息提供者更正；如屬于內(nèi)部處理錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時更正，并完善內(nèi)部處理流程。

第十六條、 征信機(jī)構(gòu)采集的個人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起5年。

不良信用信息到期的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)刪除，作為樣本數(shù)據(jù)的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行去標(biāo)識化處理，移入非生產(chǎn)數(shù)據(jù)庫保存，確保個人信用信息不被直接或間接識別。

第十七條 、鼓勵征信機(jī)構(gòu)將個人的身份標(biāo)識信息與其他信用信息分開保存，實行物理隔離。

第四章 信用信息提供、使用

第十八條、 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)拇胧?，對信息使用者的身份、業(yè)務(wù)資質(zhì)、使用目的等進(jìn)行必要的審查。

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對通過網(wǎng)絡(luò)形式接入征信系統(tǒng)的信息使用者的網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全、合規(guī)性管理措施進(jìn)行必要的審查，對查詢行為進(jìn)行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，及時停止服務(wù)。

第十九條、 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對信息使用者進(jìn)行必要的審查，保障信息使用者查詢個人信息時獲取信息主體同意、按照約定用途使用。

第二十條、 信息使用者使用征信機(jī)構(gòu)提供的信用信息，應(yīng)當(dāng)用于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，不得濫用。

信息使用者使用個人信用信息應(yīng)當(dāng)有明確、具體的目的，按照與信息主體約定的用途使用，超出約定用途的，應(yīng)當(dāng)另行取得同意。

第二十一條 、信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身的信用信息，征信機(jī)構(gòu)未采集信息主體的信息的，應(yīng)當(dāng)明確告知，已采集信息主體的信息的，應(yīng)當(dāng)向信息主體提供采集的信息內(nèi)容。

第二十二條 、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過互聯(lián)網(wǎng)、營業(yè)場所、委托其他機(jī)構(gòu)等多種方式為個人信息主體提供每年兩次免費信用報告查詢服務(wù)。

征信機(jī)構(gòu)委托其他機(jī)構(gòu)向信息主體提供免費信用報告查詢服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對被委托機(jī)構(gòu)資質(zhì)、服務(wù)能力、安全保障設(shè)施、合規(guī)性要求進(jìn)行審核，并對被委托機(jī)構(gòu)的查詢行為、泄露行為承擔(dān)連帶責(zé)任。

個人信息主體有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)要求提供完整的信用報告。征信機(jī)構(gòu)向個人提供信用報告的內(nèi)容不得少于向信息使用者提供的信用報告內(nèi)容。

第二十三條、征信機(jī)構(gòu)不得以刪除不良信息或不采集不良信息為由，向信息主體收取費用。

第二十四條 、征信機(jī)構(gòu)提供信用報告等信用信息查詢產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容，并對查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說明。

征信機(jī)構(gòu)提供信用報告產(chǎn)品的，報告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括信息使用者的查詢記錄、異議標(biāo)注、信息主體聲明等。

第二十五條 、征信機(jī)構(gòu)提供畫像、評分、評級等評價類產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評價標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無關(guān)的要素作為評價標(biāo)準(zhǔn)。

征信機(jī)構(gòu)提供個人信用評價服務(wù)的，評價使用的所有數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)在向信息主體提供的信用報告中展示。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對外披露個人信用評價類產(chǎn)品所采用的評分方法和模型，披露程度以反映評價可信性為限。

征信機(jī)構(gòu)提供企業(yè)主體或債項信用評級服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)遵守信用評級業(yè)務(wù)的相關(guān)管理規(guī)定。

第二十六條 、征信機(jī)構(gòu)提供反欺詐產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立欺詐信用信息的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

第二十七條、 征信機(jī)構(gòu)提供信用信息查詢、信用評價、反欺詐服務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行或其省會（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱分支機(jī)構(gòu)）報備下列事項：

（一）信用報告的模板及內(nèi)容；

（二）信用評價類服務(wù)的主要維度要素、評價含義、評價的應(yīng)用場景以及對信息主體權(quán)益的保護(hù)；

（三）反欺詐服務(wù)的數(shù)據(jù)來源、欺詐信用信息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、主要服務(wù)場景。

第二十八條、 征信機(jī)構(gòu)不得提供以下征信服務(wù)和產(chǎn)品：

（一）對信用評價結(jié)果進(jìn)行承諾；

（二）使用對評價結(jié)果有暗示性的內(nèi)容、借用政府部門或行業(yè)協(xié)會的名義進(jìn)行市場推廣；

（三）以脅迫、欺騙、誘導(dǎo)的方式向信息主體或信息使用者提供征信產(chǎn)品和服務(wù)；

（四）對征信產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行虛假宣傳；

（五）其他影響征信業(yè)務(wù)客觀公正性的征信產(chǎn)品和服務(wù)。

第五章 信用信息安全

第二十九條、 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定涉及所有業(yè)務(wù)活動和設(shè)備設(shè)施的安全管理制度，采取有效保護(hù)措施，保證信用信息的安全。

第三十條 、個人征信機(jī)構(gòu)、保存或處理50萬戶以上企業(yè)信用信息的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

（一）系統(tǒng)測評為信用信息安全等級保護(hù)三級或三級以上；

（二）設(shè)立信息安全負(fù)責(zé)人，由公司章程規(guī)定的管理人員擔(dān)任；

（三）設(shè)立專職部門，負(fù)責(zé)管理信息安全工作，定期檢查有關(guān)業(yè)務(wù)及征信系統(tǒng)的安全管理制度及措施執(zhí)行情況。

第三十一條、 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障征信系統(tǒng)運行設(shè)施設(shè)備、安全控制設(shè)施設(shè)備以及APP等移動互聯(lián)終端的安全，做好征信系統(tǒng)日常運維管理，保障系統(tǒng)物理安全、網(wǎng)絡(luò)安全、主機(jī)安全、應(yīng)用安全及數(shù)據(jù)安全和客戶端安全，防止數(shù)據(jù)丟失、破壞，防范對征信系統(tǒng)的非法入侵。

第三十二條、 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從人員錄用、人員離崗、人員考核、安全意識教育和培訓(xùn)、外部人員訪問管理等方面做好人員安全管理。

第三十三條、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限定查詢、獲取信用信息的工作人員的權(quán)限和范圍。

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立工作人員查詢、獲取信用信息的操作記錄，明確記載工作人員查詢、獲取信用信息的時間、方式、內(nèi)容及用途。

第三十四條、 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立應(yīng)急處置制度，發(fā)生或者有可能發(fā)生重大信用信息泄露等事件時，應(yīng)當(dāng)立即采取必要措施降低危害，并向中國人民銀行及其屬地分支機(jī)構(gòu)報告。

第三十五條 、征信機(jī)構(gòu)在中國境內(nèi)開展征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，生產(chǎn)數(shù)據(jù)庫、備份數(shù)據(jù)庫應(yīng)設(shè)在中國境內(nèi)。

第三十六條 、征信機(jī)構(gòu)向境外提供個人信用信息，應(yīng)當(dāng)符合我國法律法規(guī)的規(guī)定。

征信機(jī)構(gòu)向境外提供企業(yè)信用信息查詢服務(wù)，應(yīng)當(dāng)審查信息使用者的身份、用途，確保信用信息用于跨境貿(mào)易、融資等合理的用途，并采取單筆查詢的方式提供。

征信機(jī)構(gòu)不得將某一區(qū)域、某一行業(yè)批量企業(yè)的信用信息傳輸至境外同一信息使用者。

征信機(jī)構(gòu)向境外提供企業(yè)信用信息的，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行備案。

第三十七條 、征信機(jī)構(gòu)與境外征信機(jī)構(gòu)合作的，應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議簽署后向中國人民銀行備案。

第六章 監(jiān)督管理

第三十八條、 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將下列事項向社會公開，接受社會監(jiān)督：

（一）采集的信用信息類別；

（二）信用報告的基本格式內(nèi)容；

（三）信用評分的主要要素及占比；

（四）反欺詐服務(wù)中的欺詐認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；

（五）異議處理流程；

（六）中國人民銀行認(rèn)為需要公開的其他事項。

第三十九條、 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以對征信機(jī)構(gòu)的下列事項進(jìn)行監(jiān)督檢查：

（一）制度建設(shè)，包括各項制度和相關(guān)規(guī)程的齊備性、合規(guī)性和可操作性等；

（二）合規(guī)經(jīng)營情況，包括采集信用信息、對外提供和使用信用信息、異議與投訴處理、用戶管理、其他事項合規(guī)性等；

（三）業(yè)務(wù)狀況，包括信用信息覆蓋范圍、信用信息類型、信用產(chǎn)品、服務(wù)對象等；

（四）報告和報表報送情況，包括年度報告、報表填報、業(yè)務(wù)報備等；

（五）應(yīng)急處理情況，包括突發(fā)事件、輿情應(yīng)對等；

（六）組織機(jī)構(gòu)設(shè)置情況，包括公司架構(gòu)與部門設(shè)置、高管團(tuán)隊、人員配備等；

（七）技術(shù)支持及安全情況，包括IT制度、安全管理、系統(tǒng)開發(fā)等；

（八）與征信業(yè)務(wù)活動相關(guān)的其他事項。

第四十條、 征信機(jī)構(gòu)違反本辦法第六條、第十六條、第二十八條規(guī)定的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)按照《征信業(yè)管理條例》第三十八條進(jìn)行處罰。

第四十一條 、征信機(jī)構(gòu)違反第二十七條、第三十條、第三十六條、第三十八條規(guī)定的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重的，對單位處一萬元以上三萬元以下罰款。

第七章 附則

第四十二條、 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫從事征信業(yè)務(wù)、從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送或者查詢信用信息參照本辦法執(zhí)行。

第四十三條、 與征信機(jī)構(gòu)合作，為金融經(jīng)濟(jì)活動提供個人或企業(yè)信用信息的其他信息處理者，應(yīng)當(dāng)在簽署合作協(xié)議后向中國人民銀行或其副省級城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)報備。

第四十四條、 以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評分、信用評級、信用修復(fù)”等名義對外提供征信功能服務(wù)，適用本辦法。

第四十五條 、本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第四十六條 、本辦法自年月日起施行。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》起草說明

《征信業(yè)管理條例》頒布實施以來，我國征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展的數(shù)字征信時代，征信新的業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，但由于缺乏明確的征信業(yè)務(wù)規(guī)則，導(dǎo)致征信邊界不清，信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問題不斷出現(xiàn)。

為提高征信業(yè)務(wù)活動的透明度，保護(hù)信息主體合法權(quán)益，推動信用信息在信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和信息使用者之間依法合規(guī)使用，人民銀行依據(jù)《征信業(yè)管理條例》并結(jié)合征信業(yè)務(wù)發(fā)展的實際，起草了《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“《辦法》”）。

一、《辦法》的制定原則

（一）堅持征信為民的工作理念。充分保障信息主體在征信業(yè)務(wù)活動中的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、投訴權(quán)等各項合法權(quán)益，滿足人民群眾對高質(zhì)量征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求，防范個人和企業(yè)信用信息濫采濫用，保障征信信息安全，防止信息泄露。

（二）兼顧信息安全和信息合規(guī)使用。在做好信息主體權(quán)益保護(hù)的前提下，促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范發(fā)展，明確信息提供者、征信機(jī)構(gòu)、信息使用者各方的義務(wù)，鼓勵征信機(jī)構(gòu)在安全規(guī)范的前提下，提供多樣化征信產(chǎn)品和服務(wù)，增加征信有效供給。

（三）與現(xiàn)行法律法規(guī)相銜接。充分吸收《民法典》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》等現(xiàn)行法律法規(guī)有關(guān)個人信息保護(hù)的內(nèi)容，充分考慮與《個人信息保護(hù)法（草案）》的銜接工作，吸收相關(guān)立法原則和精神，細(xì)化個人信息保護(hù)力度。

二、《辦法》的主要內(nèi)容

一是對信用信息和征信業(yè)務(wù)做了明確規(guī)定。使征信監(jiān)管有法可依。將為金融經(jīng)濟(jì)活動提供服務(wù)、用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息界定為信用信息，其信息服務(wù)活動為征信活動。當(dāng)前實踐中，利用該信息對個人或企業(yè)作出的畫像、評價等業(yè)務(wù)界定為征信業(yè)務(wù)，屬于《辦法》的約束范圍。

二是從保護(hù)個人和企業(yè)合法權(quán)益角度對信用信息采集、整理、保存和加工進(jìn)行了規(guī)定。要求征信機(jī)構(gòu)采集信息遵循“少、必要”原則，不得以非法方式采集信息；采集個人信息，應(yīng)當(dāng)告知采集的目的、信息來源和信息范圍等，采集非公開的企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)取得企業(yè)同意；整理、保存、加工信用信息，應(yīng)遵循客觀性原則，不得篡改原始數(shù)據(jù)。

三是規(guī)范信用信息的使用，保障用于合法目的。要求信息使用者使用個人信用信息應(yīng)當(dāng)用于合法、正當(dāng)目的，不得濫用；征信機(jī)構(gòu)提供信用信息查詢、信用評價、信用評級、反欺詐服務(wù)等不同種類征信業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)遵循相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則。

四是對信用信息安全和跨境流動進(jìn)行了規(guī)定。從內(nèi)控制度、軟硬件設(shè)備、人員管理等方面要求征信機(jī)構(gòu)做好信息安全工作，建立應(yīng)急和報告制度。向境外提供企業(yè)信用信息查詢服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保信用信息用于跨境貿(mào)易、融資等合理用途，并采取單筆查詢的方式提供。

三、《辦法》的起草過程

人民銀行自2016年即開展了《辦法》的調(diào)研起草工作，成立專門起草工作組，先后到多家征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)研，了解征信業(yè)務(wù)開展的具體操作流程，借鑒參考國外征信業(yè)務(wù)的相關(guān)管理經(jīng)驗，廣泛征求和聽取相關(guān)部委、外部專家、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)的意見和建議。

各方普遍認(rèn)為，征信進(jìn)入新時代，面臨新挑戰(zhàn)，出臺《辦法》十分必要，并且時機(jī)已經(jīng)成熟，建議加強(qiáng)對信用信息的采集、加工、對外提供等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，保護(hù)信息主體合法權(quán)益、增加征信有效供給，實現(xiàn)征信業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。